[도서 요약] 자본주의 사용설명서 - EBS 다큐프라임 — 거대한 금융 자본과 정교한 마케팅의 파고 속에서 개인의 삶을 지켜내는 법

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■ 자본주의라는 거대한 시스템 앞에 선 개인의 무력함

인류의 500만 년 역사를 24시간으로 환산한다면, 자본주의가 출현한 시간은 23시 59분 56초에 불과하다. 단 ‘4초’의 역사임에도 불구하고 이 시스템은 인간의 삶을 완전히 장악했다. 1929년 대공황과 2008년 서브프라임 모기지 사태는 자본주의의 파도가 얼마나 가차 없이 평범한 개인의 삶을 집어삼킬 수 있는지 증명했다. 수십 년을 성실히 일해도 노후는 늘 벼랑 끝 같고 물가는 멈출 줄 모른다.

우리는 스스로가 이성적인 금융 소비를 한다고 믿지만, 사실 거대 자본과 마케팅이라는 정교한 톱니바퀴 아래에서 철저히 통제당하고 있다. 개인의 경제적 실패는 단순한 무능이 아니라, 압도적인 시스템의 원리를 알지 못한 채 전쟁터에 나선 결과다. 정지은·고희정의 《자본주의 사용설명서》는 단순한 경제 이론서가 아니다. 시스템의 룰을 파악해 자본의 약탈로부터 스스로를 보호하고 인간적 품위를 지켜내기 위한 처절한 ‘생존 지침서’다.

■ 은행의 수익 구조와 금융 상품의 리스크

공무원 시험을 준비하다 중소기업에 취직한 남수 씨는 동료들의 권유에 솔깃하여 여러 펀드 상품을 꼼꼼하게 따져보고 가입했다. 하지만 그는 수익을 올리기는커녕 원금까지 크게 까먹는 실패를 맛보았다. 펀드는 은행 저축과 달리 자금을 주식이나 채권에 투자하는 투자상품이기에 기본적으로 높은 위험성을 동반한다. 그러나 판매자들은 가입을 유도하기 위해 고수익의 장점만 부각할 뿐, 수익과 위험이 정비례한다는 사실을 제대로 강조하지 않는다.

금융회사들은 펀드 가입자로부터 다양한 명목의 수수료와 보수를 가져간다. 가입자가 모아준 돈으로 펀드를 운영하는 자산운용회사는 설령 투자 수익률이 마이너스를 기록하더라도 원금에서 자신들의 운용보수를 꼬박꼬박 챙겨간다. 특히 금융사들은 고객 자금 10억 원으로 산 주식을 그대로 전부 파는 매매회전율 100%를 넘어, 심지어 1400%에서 1500%에 달하는 과도한 회전을 일으키기도 한다. 이 과정에서 발생하는 엄청난 매매수수료는 고스란히 고객의 자산을 갉아먹는 주범이 된다.

은행 직원이 특정 상품을 적극적으로 추천하는 행위 역시 고객의 자산 증식보다는 본사의 판매 지시나 높은 판매 인센티브에 기인한다. 과거의 높은 수익률 데이터만을 믿고 펀드에 가입하지만, 이미 정점을 찍은 상품은 오히려 하락할 가능성이 더 크다. 설령 원금 손실을 입더라도 판매사나 자산운용회사는 아무런 책임을 지지 않으며, 모든 결과와 위험 부담은 오롯이 고객의 몫으로 남는다. 저자는 금융기관의 이러한 이기적이고 이윤 지향적인 속성을 다음과 같이 꼬집는다.

금융 시장은 수학 공식처럼 명확한 답이 없으며, 세계 경제의 흐름과 사회적, 정치적 변동성에 따라 끊임없이 흔들린다. 시중에 판매되는 상품 중에는 언제 어떻게 손실을 낼지 모르는 시한폭탄 같은 위험 요소를 품은 것들이 허다하다. 따라서 소비자는 판매자의 권유에만 전적으로 의지하지 말고, 상품의 실제 위험도와 수수료 체계를 스스로 확인하는 안목을 키워야 한다. 피 같은 돈을 무지함으로 인해 허무하게 잃지 않으려면 스스로를 지키는 방어력을 갖추는 것이 무엇보다 중요하다.

■ 불안을 마케팅하는 보험 산업과 공공 복지의 공백

남수 씨는 은퇴 후 다가올 노후의 가난에 대한 불안감을 해소하고자 아내 지은 씨와 함께 연금보험에 가입했다. 이처럼 개인이 무리를 해서라도 사적 보험에 기대는 이유는 우리 사회의 의료 및 연금 복지 제도가 제대로 마련되어 있지 않기 때문이다. 실제로 2012년 기준 우리나라 고령층의 소득은 OECD 30개국 중 29위로 최하위 수준이며, 노인 빈곤율은 OECD 평균의 3배가 넘는 45.1%에 달한다. 공적 연금을 받는 고령층 역시 31.8%에 불과하여 대다수의 노인은 은퇴 후에도 생계를 위해 경제활동에 뛰어들 수밖에 없다.

국가가 노후를 보장해 주지 않는 사회에서 생존에 대한 책임은 고스란히 개개인의 몫으로 남겨진다. 보험회사들은 이러한 대중의 생존 공포를 포착하여 사적 가입을 유도하는 마케팅 수단으로 적극 활용한다. 이정우 교수는 개개인이 질병에 대비해 가구당 월평균 29만 원의 사적 의료보험료를 지불하면서도 까다로운 약관 탓에 제대로 보장받지 못하는 현실을 꼬집는다. 저자는 보험업계가 대중의 심리를 자극해 상품을 판매하는 교묘한 방식을 다음과 같이 지적한다.

이러한 공공 복지의 부재는 결국 심각한 사회적 비극으로 이어진다. 한국은 2014년 기준 OECD 국가 중 9년 연속 자살률 1위를 기록했으며, 2010년 통계에 따르면 한 해 동안 1만 5,000여 명이 스스로 목숨을 끊었다. 특히 65세 이상 노인의 자살률은 10만 명당 79.7명에 달해 OECD 평균의 4배에 육박한다. 이는 개인이 스스로의 비용으로 모든 위험을 방어해야 하는 불안 사회의 가혹한 단면을 보여준다. 결국 사적인 저축이나 보험에 의지하기보다는 보육, 교육, 의료를 사회가 공동으로 책임지는 보편적 복지 제도로 바꾸는 것이 개인의 삶을 지키는 해결책이다.

■ 부채로 쌓아 올린 주거의 신기루와 하우스 푸어

지은 씨는 집주인이 전세금을 3,000만 원 올리는 대신 월세 10만 원을 더 요구하자 남수 씨에게 생애최초 주택구입자금 대출을 받자고 제안한다. 이 대출 제도는 연 3.3%의 낮은 금리로 최고 2억 원까지 빌려주며 상환 기간을 10년에서 30년까지 선택할 수 있는 방식이다. 그러나 남수 씨는 아무리 금리가 낮아도 대출 역시 결국은 갚아야 할 빚이기에 아내의 제안에 선뜻 동의하지 못한다. 그는 과도한 대출이 가져올 미래의 경제적 불확실성을 강하게 우려한다.

남수 씨의 불안은 2008년 미국에서 발생한 서브프라임 모기지 사태의 교훈과 맞닿아 있다. 당시 미국 정부는 저소득층을 대상으로 매우 싼 금리에 대출을 받아 집을 사도록 부추겼고, 이는 일시적인 주택 가격 상승과 자산 거품을 일으켰다. 하지만 2007년부터 주택 가격이 하락하기 시작하면서 대출금을 갚지 못하는 사람들이 속출했고, 이들은 결국 집을 잃고 빚만 떠안는 처지로 내몰렸다. 이처럼 빚으로 쌓아 올린 주거의 신기루는 미국 중산층을 대거 하층민으로 전락시키는 경제적 재앙을 낳았다.

한국 사회 역시 무리한 대출로 주택을 구입했다가 주택 가격 하락과 이자 부담으로 가난에 시달리는 이들이 넘쳐난다. 집값이 계속 오를 것이라는 기대감에 무리하게 대출을 받았으나, 집값 하락과 대출 이자 부담으로 정작 생활의 여유를 완전히 잃어버린 것이다. 저자는 이처럼 무리한 빚으로 내 집 마련을 달성했으나 자산 가치 하락과 부채로 인해 위기에 처한 현대인들의 실상을 다음과 같이 정의한다.

실제로 우리나라에서 여기에 해당하는 하우스 푸어는 전체 인구의 약 20%에 해당하는 248만 가구에 달하며 심각한 사회적 불안 요소로 작용하고 있다.

지은 씨는 대출금을 갚아나가면 결국 집 한 칸이라는 자산이 남지만 월세는 그저 버리는 돈에 불과하다고 주장하며 1억 원 정도의 대출을 받아 집을 구입하자고 설득한다. 반면 남수 씨는 지금은 부부가 모두 일하고 있어 괜찮지만, 미래에 둘 중 한 명이라도 직장을 잃는 불상사가 생긴다면 결국 집을 헐값에 처분해야 한다고 반박한다. 이처럼 현대 금융자본주의 사회에서 서민들은 매달 나가는 높은 월세 비용과 하우스 푸어로의 전락이라는 외나무다리 위에서 끊임없이 고뇌할 수밖에 없다.

■ 무의식을 조종하는 소비 마케팅의 과학

가영 씨는 우유 하나를 사더라도 가격을 꼼꼼히 살피며 스스로 알뜰하다고 자부하지만, 매달 날아오는 카드 명세서의 결제금액 124만 원을 보고 깜짝 놀란다. 이처럼 이성적이라고 믿는 소비 행동의 이면에는 무의식을 조종하는 정교한 마케팅 과학이 숨어 있다. 현대의 쇼핑몰과 슈퍼마켓은 대부분 오른손잡이인 고객이 카트를 밀며 물건을 집기 편하도록 동선을 시계 반대 방향으로 설계한다. 실제로 시계 반대 방향으로 매장을 돌 때 고객은 그렇지 않을 때보다 평균 7% 더 많이 구매한다. 또한 카트 크기를 키우고 바닥에 과속 방지 턱을 설치하여 고객이 천천히 걸으며 더 많은 상품을 보게 만든다.

이러한 소비 통제 기술은 뇌과학과 결합하여 ‘뉴로 마케팅’이라는 고도의 과학적 전략으로 발전한다. 하버드대학교의 제럴드 잘트먼 교수는 인간의 의사결정 중 무려 95%가 무의식 속 잠재의식에 의해 판단되고 행동한다는 연구 결과를 발표했다. 마케터들은 이 무의식을 파악하기 위해 소비자의 눈동자와 머리가 움직이는 방향까지 정밀하게 분석하여 매장 디스플레이와 제품 디자인에 반영한다. 브랜드 컨설턴트 마틴 린드스트롬은 이러한 무의식적 의사결정의 본질을 다음과 같이 설명한다.

결국 소비자들은 자신이 특정 상품을 선택한 진짜 이유를 스스로 인지하지 못하는 상태로 물건을 구입한다.

쇼핑을 할 때 소비자의 뇌에서는 일시적으로 쾌감을 유도하는 신경전달 물질인 도파민이 활발하게 분비된다. 20만 원짜리 스웨터의 가격표에 X표를 치고 5만 원에 판매하는 ‘준거가격 마케팅’ 역시 숫자의 착시를 이용해 뇌의 흥분을 유도한다. 이처럼 무의식을 겨냥해 쏟아지는 자본의 정교한 공세 속에서 무작정 소비를 늘리다 보면 결국 경제적 손실을 입을 수밖에 없다. 따라서 무의식적 마케팅의 함정에서 스스로를 지키기 위해서는 소비 본능을 다스리는 자존감의 우산을 펼쳐야 한다.

■ 물건의 수명을 결정하는 기업의 전략과 소비자 주권

가전제품 매장을 방문한 가영 씨는 고장이 잘 나지 않는 단순한 기능의 프린터를 구하고자 했다. 그러나 실제로 프린터 기계의 작동을 멈추게 하는 것은 자연적인 수명이 아니라 내장된 마이크로 칩이다. 이 마이크로 칩은 정확히 1만 페이지를 인쇄하고 나면 기계가 멈추도록 프로그램되어 물건의 수명을 제한한다. 이러한 수명제한 방식은 과거 필립스 전구 회사가 전구 수명을 1천에서 2천 시간으로 제한하여 새 제품 구매를 유도한 데서 유래했다. 오늘날의 휴대전화 역시 배터리 수명을 2년가량으로 제한하는 비슷한 전략이 적용되어 있다.

이처럼 가전제품 매장에 진열된 상품들은 에너지 효율 등급이나 유행을 미끼로 소비자의 선택을 강제한다. 가영 씨처럼 가격이 저렴한 구식 모델을 원하더라도 매장에서는 에너지 효율 4~5등급인 구식 제품 대신 전기세를 아낄 수 있는 1~2등급의 비싼 신제품 구매를 유도한다. 결국 소비자는 합리적인 계산을 하는 듯하지만 기업이 설계한 구조 안에서 이익을 극대화하려는 유혹에 동참하게 된다. 저자는 기업이 물건의 수명과 소비자의 구매 조건을 결정하여 시장을 지배하는 방식을 다음과 같이 지적한다.

이러한 기업의 이윤 추구 행태에 맞서기 위해 역사적으로 소비자 주권을 지키려는 적극적인 행동이 시작되었다. 미국에서는 이미 1929년에 소비자의 권리와 환경문제를 인식하고 조직적인 소비자 운동을 펼쳤다. 이후 1957년 영국에서 소비자협회가 설립되었고, 한국에서는 1970년에 최초의 민간단체인 한국소비자연맹이 설립되어 소비자 교육과 환경 운동의 기반을 닦았다. 이러한 주권 수호 활동은 거대 기업의 독과점을 견제하고 환경을 파괴하는 폐기물을 줄여나감으로써 세상을 변화시키는 근간이 된다. 따라서 자본주의 시대를 살아가는 이들은 거대 자본이 부추기는 소비의 유혹을 경계하고 스스로 어떻게 소비할 것인지에 대한 해답을 궁리해야 한다.

■ 시사점: 자본주의의 룰을 이해하고 자존감을 회복하라

자본주의라는 거대한 시스템 자체를 개인이 당장 전복시킬 수는 없다. 그러나 그 안에서 작동하는 금융과 소비의 냉혹한 원리를 파악하는 것은 ‘조난’당하지 않기 위한 생존의 첫걸음이다. 자본주의 250년의 역사 속에서 인간은 종종 시스템의 부속품으로 전락했지만, 그 파고를 넘어서는 힘은 결국 내면의 ‘자존감’에서 나온다.

물질적 소유를 통해 자신의 가치를 증명하려는 시도는 밑 빠진 독에 물 붓기다. 자존감이 낮은 상태에서의 소비는 뇌의 도파민을 자극해 일시적인 쾌감을 주지만, 곧 더 큰 공허함을 부른다. 스스로가 시스템의 ‘대상’이 아닌 삶의 ‘주체’임을 선언하고, 과도한 소비 유혹을 이겨내는 자존감의 우산을 펼쳐야 한다. 이 책은 막연한 공포에 시달리는 서민들과 재테크의 환상에 빠진 투자자들에게, 자본주의라는 거친 바다 위에서 자신의 삶이라는 조각배를 끝까지 지켜내기 위한 가장 정직한 나침반이 되어줄 것이다.